Selten waren die Zeiten für die Finanzierung von Immobilien so gut. Während historisch niedrige Hypothekenzinsen dafür sorgen, dass der Traum vom Einheim günstig ist, knausern die Banken bei ihren Sparzinsen. Trotzdem solltest Du beim Bau oder Kauf eines Hauses auf eine gesicherte Finanzierung achten. Wir offenbaren die zehn wichtigsten Tipps, die den Bau des Eigenheims erleichtern.
Wenn das Traumhaus gefunden ist, macht Dir mancher Geldgeber attraktive Angebote. Vor der Unterschrift unter einen Kreditvertrag gilt es, einen detaillierten Finanzüberblick zu erhalten. Bedenke zum Beispiel, wie viel Geld durch Kreditgeber wie Deine Bank benötigt wird. Berücksichtige auch, ob das eigene Kapital tatsächlich reicht, um den Bau zu finanzieren. Wenn Du schon bei der Berechnung das Gefühl hast, dass die Finanzen knapp werden, solltest Du nach günstigeren Immobilien suchen.
Eine Finanzierung ohne eigenes Kapital ist nur in der Theorie verlockend. In der Praxis drohen Risiken, die manchmal in die finanzielle Pleite führen. Finanzexperten raten daher, dass beim Kauf oder Bau von Immobilien etwa 20 bis 30 Prozent des gesamten Preises als Eigenkapital einzubringen ist. Niedrige Finanzierungszinsen gehen immer mit finanziellen Gefahren einher, weswegen der Anteil am eigenen Kapital möglichst hoch sein sollte.
Um die Finanzierung auf sichere Füße zu stellen, benötigst Du genügend Planungszeit. Informiere Dich vorab über unterschiedliche Finanzierungsmodelle. Es kann sich auszahlen, wenn Du Angebote verschiedener Finanzdienstleister vergleichst. Übe Druck aus, um bessere Angebote von Banken zu erhalten. Durch geschickte Verhandlungen sorgen Verbraucher dafür, dass sie jeden Monat sparen, weil die Zinsrate niedriger angesetzt wurde.
Es ist immer gefährlich, sich auf eine einzelne Finanzierungsoption zu verlassen. Experten empfehlen die Kombination unterschiedlicher Modelle. Häufig ist es zielführend, wenn Teile des gesamten Darlehens mit einem Bausparvertrag und mit Bankkrediten finanziert werden. Durch die Kombination unterschiedlicher Laufzeiten und durch Sondertilgungsoptionen sorgst Du dafür, dass Du den Mix aus Krediten einfacher zurückzahlst.
Darlehen, die eine feste Zinsbindung mit einer geringen Tilgungsrate besitzen, scheinen attraktiv. Allerdings verringern sich Schulden bei einer solchen Rate nur sehr langsam. Wenn Du es Dir finanziell leisten kannst, solltest Du über einen höhere Rate zur Tilgung nachdenken. Wenn die finanziellen Mittel nicht reichen, lässt sich eventuell Barvermögen ansparen, mit dem am Ende der Zinsbindung die Sondertilgung gezahlt wird.
Die Finanzierung des Hauses sollte nicht Deine gesamten Finanzen verbrauchen. Wichtig ist das Polster, durch das Du ungeplante Ausgaben begleichst. Nichts ist ärgerlicher als eine versagende Waschmaschine oder ein defektes Fahrzeug, die aufgrund fehlender Finanzen nicht zu ersetzen sind. Die eiserne Reserve, die Du bei Deinen Berechnungen berücksichtigen solltest, muss mindestens 1.000 Euro betragen.
Zukünftige Hausbesitzer sollten nicht zu knapp kalkulieren. Schließlich musst Du nach dem Einzug verschiedene Nebenkosten begleichen. Außer der Versicherung für die Immobilie und den Hausrat fallen Kosten für Strom, Wasser und Gas an. Die Entrichtung der Grundsteuer gehört ebenfalls zu Deinen Aufgaben. Bedenke zudem, das durch den Kauf eines Eigenheims einmalige Kosten entstehen. So musst Du häufig einen Notar, die Grunderwerbssteuer und Grundbuchgebühren begleichen.
Der Staat unterstützt den Bau von Eigenheimen durch Fördermittel. Prüfe daher vorab, ob Zuschüsse, die die KfW-Bank gewährt, für Dich in Frage kommen. Außerdem solltest Du steuerliche Vorteile berechnen, die durch den Kauf oder den Bau einer Immobilie entstehen.
Die Finanzierung des Hauses solltest Du vorausschauend angehen. Beachte vorab Finanzierungsmöglichkeiten, die Du im Anschluss an eine 15- bis 20-jährige Zinsbindung nutzt. Möglich ist ein Forward-Darlehen, das Dir auf lange Sicht sehr niedrige Finanzierungszinsen bringt. Sparverträge sind eine weitere Option, wenn entsprechende Summen verfügbar sind.
Die Rückzahlungsphase von Immobilienkrediten lässt sich durch Sondertilgungen reduzieren. Falls Du eine Erbschaft erwartest, kannst Du mit Geldgebern eine Option zur Sondertilgung festlegen. Oft lohnt ein Bausparvertrag zur Finanzierung. Zwar sind die Finanzierungszinsen etwas höher als bei klassischen Kreditverträgen, allerdings kannst Du die Finanzierungsphase jederzeit durch Tilgungen verkürzen.
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